河北新闻网讯（陈忠超、张家耀）面对日益激烈的银行同业竞争，衡水银行在立足小企业、服务地方经济的基础上，积极探索业务发展道路，念好“快、首、适、动、控”五字经，成功打造了“衡商微贷”业务形象品牌。自2011年9月正式运营至今，“衡商微贷”累计支持小微企业4302户，发放贷款13.14亿元。截至2014年6月末，在8个县（市、区）设立了10个微贷分中心，贷款余额5.42亿元。
贷款发放突出一个“快”字。总行授予微贷中心独立审批权，减少了审批环节；审贷会人员精干，2至3人即可上会，且审贷会人员分为A、B角，在A角不在时可由B角参加，提高了审批的及时性；不需要办理抵押登记，注重借款人实际还款能力，减少了贷款办理时间；审贷会根据需要可随时召开，充分体现了快捷特点。微贷中心一笔贷款从调查到发放一般只需2至3天，快的当天就能完成，大大提高了贷款发放效率。
还款来源突出一个“首”字。该中心把借款人第一还款来源作为发放贷款的主要依据。为客户编制会计报表，微贷中心信贷人员深入客户经营场所实地调查，调查申请人（单位）业务流量、存货量、各种原始单据等，调查家庭成员收支情况、清点家庭财产，据此编制整个家庭的资产负债表和损益表，预测其未来现金流量，判断其未来还款能力。多渠道信息互相验证，如企业投入和产出关系是否合理、客户提供的各种信息是否存在矛盾、客户周边人员与客户提供的信息是否相互矛盾等。
利率确定突出一个“适”字。“衡商微贷”根据客户现金流与资产规模情况实施有差异化的利率政策，但因客户具有不稳定性，一般利率较普通贷款要高，也是为了实现收益对风险的覆盖。此外，微贷中心不收取任何贷款手续费，不要求客户办理抵押登记，减少了客户的其他成本，再加上审批及时，也减少了客户的机会成本。
业务拓展突出一个“动”字。微贷中心实行信贷经理上门营销制度，变客户找我为我找客户，既提高了服务质量，又提高了产品和衡水银行的知名度，发掘了优质客户，提高了资金安全性和使用效益。微贷中心业务人员对各县（市、区）大部分的个体工商户、小企业市场进行了“地毯式”走访宣传和调研，掌握情况，宣传产品。3年来，共主动走访客户13000余户。
防范风险突出一个“控”字。实行每月等额还本付息，减少集中还款压力，控制信用风险；贷款发放15天内，由专职信贷经理实地回访，检查贷款是否按约定使用，之后采取定期或不定期实地回访、电话回访等多种方式，了解客户经营情况；对信贷人员实行薪酬激励和约束机制，以发放贷款的笔数、金额和质量形态为参数，确定效益工资，并实行严明的纪律，信贷人员不得与客户有不正当来往，一旦违反立即开除。
